В Минфине объяснили, в чем выгоднее хранить деньги для финансовой подушки

Подушка безопасности должна формироваться в зависимости от количества месяцев, которые потребуются ее владельцу для восстановления финансовой стабильности, а также от величины среднемесячных расходов. Об этом рассказала «Российской газете» эксперт проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф» Ольга Дайнеко.

«В идеальной модели доходы должны превышать расходы — это позволяет создавать накопления, поэтому расчет подушки финансовой безопасности на шесть месяцев не всегда равен шести зарплатам, однако иметь запас средств с превышением вовсе не плохо», — уточнила специалист.

Хранить сбережения лучше всего таким образом, чтобы они были доступны и ликвидны. При возникновении чрезвычайной ситуации они должны быть под рукой, так что лучше выбрать консервативные инструменты — краткосрочные вклады и накопительные счета.

На накопления стоит направлять минимум 10% от дохода, считает Дайнеко. «Инвестиционные продукты (краткосрочные в том числе) для размещения подушки финансовой безопасности подходят значительно меньше, поскольку быстро и без потерь изъять необходимые средства не всегда возможно», — добавила она.

Программа долгосрочных сбережений (ПДС), индивидуальный инвестиционный счет (ИИС), разновидности накопительного и инвестиционного страхования не подходят для формирования подушки, поскольку срок размещения денег большой, а их досрочное изъятие будет чревато убытками.

Зато такие инструменты инвестирования можно рассмотреть после накопления подушки и вложить средства на долгий срок, не требующие срочного изъятия, заключила Дайнеко.

Самые прибыльные* шестимесячные вклады

В последние месяцы интерес к шестимесячным вкладам рос. Так, согласно статистике использования фильтров при поиске вкладов через сервис Банки.ру, за декабрь и январь их доля выросла на 3 п. п. до 26%, в результате чего они сохраняют вторую строчку по популярности у вкладчиков. Учитывая это, главный аналитик Банки.ру составил рейтинг топ-10 шестимесячных вкладов, представленных на нашем сайте. Вот три из них, которые можно оформить на Банки.ру:

«МКБ. Перспектива», Московский кредитный банк«ВТБ вклад», ВТБ«МТС Вклад», МТС Банк

* Рейтинг составлен на базе условий вкладов, актуальных на 26 февраля 2025 года.

Источники:

Условия получения:

Первый заём до 10 000 рублей выдается бесплатно в случае своевременного погашения; В случае нарушения сроков, размер неустойки составляет 0,10% от суммы просрочки в день, но не более 10% от суммы кредита; В случае длительной задержки выплаты информация будет передана в БКИ.

Информация о полной стоимости займа и пример расчета:

ПСК (полная стоимость кредита) в процентах составляет от 0,000% до 292,000% годовых.

Пример:

Заём в размере 10 000 рублей выдан на 61 дней с пролонгацией. В году 365 дней, по договору ставка составляет 0,8% в день (годовая ставка, соответственно будет равна 292%). Сумма процентов за год составляет 29 200 руб. (10 000*292% = 29 200), за 1 день 80 руб. (29 200/365 = 80), за 61 дней соответственно 4 880 руб. (80*61 = 4 880. Общая сумма платежа составляет 14 880 руб. (10 000 руб. основной долг + 4 880 руб. проценты). Процентная ставка по займам составляет от 0 до 292% годовых; По потребительским кредитам и кредитным картам - от 17 до 31% годовых;

Последствия невыплаты заёмных средств:

В случае невозвращения в условленный срок суммы кредита или суммы процентов за пользование заёмными средствами кредитор вынуждено начислит штраф за просрочку платежа. Большинство кредиторов идут на уступки и дают 3 дополнительных рабочих дня для оплаты. Они предусмотрены на случай, к примеру, если банковский перевод занял больше времени, чем обычно. Однако, в случае неполучения от Вас какой-либо реакции в течение продолжительного времени, будет начислен штраф за просрочку срока погашения размером в среднем 0,10% от первоначальной суммы для займов, 0,03% от суммы задолженности в среднем для потребительских кредитов и кредитных карт. При несоблюдении Вами условий по погашению кредитов и займов, данные о Вас могут быть переданы в реестр должников, а задолженность - коллекторскому агентству для взыскания долга. О всех приближающихся сроках платежа кредитор своевременно информирует Вас по СМС или электронной почте. Рекомендуем Вам вносить платеж в день получения данных напоминаний. Погашая задолженность в срок, Вы формируете хорошую кредитную историю, что повышает Ваши шансы в дальнейшем получить кредит на более выгодных условиях. Предложение не является офертой. Конечные условия уточняйте при прямом общении с кредиторами.